RCA sau CASCO: care este diferența și cum se completează

Mulți șoferi cred că e suficientă o singură poliță. De fapt, RCA și CASCO rezolvă probleme diferite: una te protejează de răspunderea față de ceilalți participanți la trafic, cealaltă acoperă riscurile propriei mașini. RCA este obligatorie prin lege, CASCO rămâne alegerea ta. Mai jos: diferența în practică, cum funcționează împreună la un accident și în ce situații o singură poliță te lasă neprotejat exact acolo unde ai cea mai mare nevoie.

Două polițe — două roluri diferite

RCA este o obligație legală față de ceilalți participanți la trafic: fără ea, circulația în Moldova este interzisă. CASCO este o protecție facultativă a propriei mașini: alegi singur riscurile pe care vrei să le acoperi.

Ce este RCA și ce acoperă

RCA este asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, reglementată de Legea nr. 106/2022. Polița nu îți repară mașina — acoperă pagubele pe care le provoci terților într-un accident din vina ta.

Polița acoperă:

• vătămări corporale sau deces, inclusiv prejudicii morale;
• costurile reparației vehiculului persoanei păgubite;
• daune materiale cauzate prin avarierea sau distrugerea de bunuri;
• cheltuielile de judecată ale persoanei păgubite, dacă soluția îi este favorabilă;
• costul unei singure evacuări a vehiculului avariat de la locul accidentului.

Răspunderea asigurătorului este limitată prin lege:

• Daunemateriale produse într-un singur accident — până la 100 000 EUR;
• Vătămare corporală sau decesul unei persoane — până la 100 000 EUR;
• Vătămarea corporală sau decesul mai multor persoane — până la 500 000 EUR;
• Prejudiciu moral cauzat unei persoane — până la 5 000 EUR;
• Prejudiciu moral cauzat mai multor persoane — până la 10 000 EUR.

Dacă paguba reală depășește aceste limite, partea vătămată poate recupera diferența direct de la vinovat, prin instanță — RCA nu acoperă acea porțiune.

Costul poliței nu este identic pentru toată lumea: asigurătorul aplică sistemul bonus-malus, care reduce prima șoferilor fără daune în istoric și o majorează celor care au avut evenimente.

Ce este CASCO și ce protejează

CASCO este asigurarea facultativă care îți protejează propriul vehicul în caz de accident, furt, vandalism sau alte riscuri incluse în contract. Spre deosebire de RCA, tu alegi setul de riscuri — și, implicit, costul poliței.

CASCO acoperă de regulă:

• ciocniri, loviri, răsturnări, derapări, zgârieturi, căderea unor corpuri pe mașină;
• incendiu și explozie;
• fenomene naturale — inundații, furtună, grindină, fulger, zăpadă/gheață, avalanșă;
• acțiuni ilicite ale terților, vandalism, deteriorări provocate de animale;
• furtul sau tentativa de furt a mașinii sau a pieselor ei;
• jaful sau tâlhăria.

În limita sumei asigurate, polița poate compensa și remorcarea până la service sau cheltuielile de limitare a pagubei. Costul CASCO depinde de valoarea și vechimea mașinii, setul de riscuri, vechimea la volan și mărimea franșizei — cu cât franșiza e mai mare, cu atât plata periodică e mai mică.

RCA sau CASCO — comparația pe scurt

1. Este obligatorie asigurarea?

RCA este obligatorie prin lege, iar CASCO este o asigurare facultativă.

2. Cine primește despăgubirea?

În cazul RCA, despăgubirea o primesc terții păgubiți, iar în cazul CASCO o primești tu, în calitate de proprietar al vehiculului.

3. Este despăgubită mașina ta dacă ești vinovat?

RCA nu despăgubește mașina ta dacă ești vinovat, în timp ce CASCO o poate despăgubi în conformitate cu condițiile poliței.

4. Sunt acoperite furtul, grindina și vandalismul?

RCA nu acoperă furtul, grindina și vandalismul, în timp ce CASCO le acoperă.

5. Pe ce teritoriu este valabilă asigurarea?

RCA este valabilă pe teritoriul Republicii Moldova, iar CASCO este valabilă pe teritoriul indicat în poliță, cu posibilitatea extinderii acoperirii peste hotare.

De ce aceste polițe se completează

Provoci un accident din vina ta. RCA acoperă vătămările și mașina celuilalt șofer, în limitele din tabel. Reparația propriei mașini rămâne în sarcina ta doar dacă nu ai CASCO.

Mașina îți este furată sau vandalizată. RCA nu intervine — nu există o parte terță vătămată. CASCO cu riscul „furt" acoperă exact acest caz.

Grindina sau o inundație îți avariază mașina. Fenomenele naturale sunt excluse din RCA, dar de regulă intră în pachetul CASCO — dacă riscul e inclus în contractul tău.

Vinovatul a fugit de la locul accidentului sau nu poate fi identificat. RCA-ul vinovatului este, prin definiție, inaccesibil — nu ai cui să pretinzi despăgubire. Dacă ai CASCO, reparația mașinii tale este acoperită de propria poliță, indiferent dacă vinovatul este găsit sau nu.

Ce se întâmplă la un accident: cine plătește cui

Dacă accidentul e din vina ta și e afectată doar mașina celuilalt, reparația ei o plătește asigurătorul tău RCA. Dacă e avariată și mașina ta, reparația ei o acoperă propria poliță CASCO (dacă o ai) — indiferent de vină: CASCO funcționează după principiul „propriul accident, propriul asigurător", nu după principiul vinovăției.

Merită cunoscut și mecanismul decontării directe — un serviciu pe care asigurătorii RCA au dreptul, dar nu obligația, să-l ofere clienților (art. 31 din Legea nr. 106/2022). Se aplică atunci când în accident au fost implicate doar două mașini, ambele înmatriculate în Moldova, ambele cu RCA valabil și doar cu daune materiale — fără vătămări. În acest caz, persoana păgubită al cărei asigurător oferă acest serviciu se poate adresa direct propriului asigurător pentru despăgubire, nu asigurătorului vinovatului. Procesul e mai rapid, dar dreptul de a te adresa direct asigurătorului vinovatului rămâne valabil oricând.

Întrebări frecvente

1. Pot avea doar RCA, fără CASCO?

Da, RCA este minimul obligatoriu prin lege. CASCO rămâne opțional, dar fără el reparația propriei mașini la un accident din vina ta, un furt sau un fenomen natural rămâne integral în sarcina ta.

2. Pot reduce plata pentru CASCO fără să renunț la poliță?

Da, o variantă este o franșiză mai mare: acoperi singur o parte mai mare din pagubă, dar plata periodică pentru poliță scade.

3. Cât timp am la dispoziție ca să notific asigurătorul despre accident?

Pentru RCA — cel târziu în 48 de ore de la accident (art. 18 din Legea nr. 106/2022). Pentru CASCO termenele sunt diferite: furtul se notifică în 24 de ore, iar celelalte daune — în 7 zile calendaristice de la primirea actelor.

4. Ce se întâmplă dacă vinovatul a fugit de la locul accidentului?

Nu poți pretinde despăgubire de la RCA-ul lui până nu este identificat. Dacă ai CASCO, reparația mașinii tale este acoperită de propria poliță, indiferent de rezultatul căutării.

Ce trebuie să reții

• RCA este obligatorie și plătește terților, în limitele legii; CASCO este facultativă și plătește pentru mașina ta.
• Furtul, fenomenele naturale și vinovatul care a fugit sunt zona exclusivă a CASCO.
• Termene de notificare: RCA — 48 de ore, furt CASCO — 24 de ore, alte daune CASCO — 7 zile calendaristice.
• Decontarea directă (art. 31) grăbește plata la accidentele simple cu două mașini moldovenești, dar este un drept al asigurătorului, nu o obligație.

Cumpără RCA online sau solicită o ofertă CASCO — echipa General Asigurări te ajută să alegi pachetul potrivit pentru mașina ta.