ОСАГО и КАСКО в Молдове: в чем разница и как они дополняют друг друга

Многие автовладельцы считают, что одного полиса достаточно. На самом деле ОСАГО и КАСКО решают разные задачи: один защищает тебя от ответственности перед другими участниками движения, второй — покрывает риски твоего собственного автомобиля. ОСАГО обязательно по закону, КАСКО — твой добровольный выбор. Разберем, чем они отличаются на практике, как работают вместе при страховом случае и в каких ситуациях только один полис оставляет тебя без защиты именно там, где она нужнее всего.

Два полиса — две разные роли

ОСАГО — это законная обязанность перед другими участниками движения: без нее эксплуатация автомобиля в Молдове запрещена. КАСКО — добровольная защита собственного имущества: набор рисков и условия выбираешь сам, исходя из того, что хочешь застраховать.

Что такое ОСАГО и что оно покрывает

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности, требование Закона №106/2022. Полис не оплачивает ремонт твоей машины — он компенсирует ущерб, который ты причинил третьим лицам в аварии по своей вине.

Полис покрывает:

• телесные повреждения или смерть, включая моральный ущерб;
• расходы на ремонт автомобиля пострадавшего;
• материальный ущерб от повреждения или уничтожения чужого имущества;
• судебные издержки пострадавшего, если решение вынесено в его пользу;
• стоимость одной эвакуации поврежденного автомобиля с места ДТП.

Ответственность страховщика ограничена законом:

• Материальный ущерб причинённый в результате одного ДТП — до 100 000 евро;
• Вред причинённый здоровью, или смерть одного потерпевшего — до 100 000 евро;
• Вред причинённый здоровью, или смерть нескольких потерпевших — до 500 000 евро;
• Моральный ущерб причинённый одному потерпевшему, — до 5 000 евро;
• Моральный ущерб причинённый нескольким потерпевшим, — до 10 000 евро.

Если реальный ущерб превышает эти лимиты, разницу пострадавшая сторона вправе взыскать напрямую с виновника через суд — эту часть ОСАГО не покрывает.

Стоимость полиса не фиксирована одинаково для всех: страховщик применяет систему бонус-малус — она снижает премию водителям без страховых случаев в истории и повышает тем, кто их допускал.

Что такое КАСКО и что оно защищает

КАСКО — добровольное страхование, которое защищает твой собственный автомобиль при аварии, угоне, вандализме и других рисках, указанных в договоре. В отличие от ОСАГО, набор рисков — и, соответственно, стоимость полиса — ты выбираешь сам.

КАСКО обычно покрывает:

• столкновения, удары, опрокидывания, заносы, царапины, падение предметов на машину;
• пожар и взрыв;
• стихийные бедствия — наводнения, бури, град, молнии, снег и лед, лавины;
• противоправные действия третьих лиц, вандализм, повреждения от животных;
• угон или попытку угона автомобиля либо его деталей;
• разбой или грабеж.

В пределах страховой суммы полис также может компенсировать буксировку до автосервиса и расходы на уменьшение размера ущерба. На стоимость КАСКО влияют рыночная стоимость и возраст автомобиля, набор рисков, стаж вождения и размер франшизы — чем она выше, тем ниже регулярный платеж за полис.

ОСАГО или КАСКО — сравнение коротко

1. Является ли страхование обязательным?

Страхование ОСАГО является обязательным в соответствии с законом, тогда как КАСКО является добровольным видом страхования.

2. Кто получает страховое возмещение?

По ОСАГО страховое возмещение получают потерпевшие третьи лица, а по КАСКО — ты, как собственник транспортного средства.

3. Возмещается ли ущерб твоему автомобилю, если ты виновен?

ОСАГО не покрывает ущерб, причинённый твоему автомобилю, если ты являешься виновником ДТП, тогда как КАСКО может покрывать такой ущерб в соответствии с условиями страхового полиса.

4. Покрываются ли риски кражи, града и вандализма?

ОСАГО не покрывает риски кражи, града и вандализма, тогда как КАСКО покрывает эти риски.

5. На какой территории действует страхование?

ОСАГО действует на территории Республики Молдова, тогда как КАСКО действует на территории, указанной в страховом полисе, с возможностью расширения страхового покрытия за пределы страны.

Почему эти полисы дополняют друг друга

Ты виновен в ДТП. ОСАГО оплачивает ущерб и травмы пострадавшей стороны в пределах лимитов из таблицы выше. Ремонт твоей машины оплачивается только при наличии КАСКО — иначе все расходы ложатся на тебя.

Машину угнали или повредили вандалы. ОСАГО здесь не действует — нет пострадавшей третьей стороны. КАСКО с риском «угон» компенсирует именно такой случай.

Град или наводнение повредили автомобиль. Природные явления исключены из ОСАГО, но обычно входят в покрытие КАСКО — если этот риск включен в твой пакет.

Виновник аварии скрылся с места ДТП или не найден. ОСАГО виновника здесь недоступно по определению — предъявить претензию некому. Если у тебя есть КАСКО, ремонт твоего автомобиля покрывает именно эта страховка — независимо от того, найдут виновника или нет.

Что происходит при страховом случае: кто и кому платит

Если авария произошла по твоей вине и пострадал только автомобиль другого участника, его ремонт оплачивает страховщик ОСАГО виновника — то есть твой страховщик. Если повреждена и твоя машина, ее ремонт покрывает твой собственный полис КАСКО (при наличии) — независимо от того, кто виноват: КАСКО работает по принципу «своя авария — свой страховщик», а не по принципу вины.

Отдельно стоит знать про прямое возмещение — услугу, которую страховщики ОСАГО вправе, но не обязаны предлагать своим клиентам (ст. 31 Закона №106/2022). Она применяется, если в аварии участвовали только два автомобиля, оба зарегистрированы в Молдове, у обоих действующий полис ОСАГО и повреждена только техника — без вреда здоровью. В этом случае пострадавший, чей страховщик предоставляет такую услугу, может обратиться за выплатой сразу к своему страховщику, а не к страховщику виновника. Это ускоряет процесс, но право обратиться напрямую к страховщику виновника у пострадавшего сохраняется в любом случае.

Частые вопросы

1. Можно ли оформить только ОСАГО без КАСКО?

Да, ОСАГО — обязательный минимум по закону. КАСКО остается добровольным выбором, но без него ремонт собственной машины при ДТП по своей вине, угоне или стихийном бедствии оплачивается из своего кармана.

2. Можно ли снизить регулярный платеж за КАСКО, не отказываясь от полиса?

Да, один из способов — выбрать более высокую франшизу: часть ущерба при наступлении случая ты покрываешь сам, а платеж за полис становится меньше.

3. Сколько времени есть на уведомление страховщика о ДТП?

По ОСАГО — не позднее 48 часов с момента аварии (ст. 18 Закона №106/2022). По КАСКО срок другой: об угоне нужно уведомить страховщика в течение 24 часов, о прочих случаях с ущербом — в течение 7 календарных дней с момента получения документов.

4. Что, если виновник ДТП скрылся с места аварии?

Претензию к его ОСАГО предъявить нельзя, пока его не найдут. Если у тебя есть КАСКО, ремонт твоей машины покрывает эта страховка независимо от того, найдут виновника или нет.

Что запомнить

• ОСАГО обязательно и покрывает ущерб третьим лицам в пределах лимитов закона; КАСКО добровольно и защищает твою машину.
• Угон, стихийные бедствия и скрывшийся виновник — зона ответственности только КАСКО.
• Сроки уведомления страховщика: ОСАГО — 48 часов, угон по КАСКО — 24 часа, прочие случаи КАСКО — 7 календарных дней.
• Прямое возмещение ускоряет выплату при простом ДТП с двумя молдавскими авто, но это право страховщика, а не обязанность.

Оформи ОСАГО онлайн или запроси расчет КАСКО — команда General Asigurări поможет подобрать пакет защиты для твоего автомобиля.